Reklama

Co dają kredytobiorcom raty malejące?
wtorek, 20 lipca 2004 19:23
Decyzja o tym jakie raty będziemy płacić oznacza poważne konsekwencje finansowe. Czasem sięgają one kilkuset tysięcy złotych na naszą korzyść lub niekorzyść. Jakie to mogą być dysproporcje? Jak porównywać raty?

Co dają raty malejące?

W poprzednim tekście obiecałem, że poświęcimy trochę uwagi ratom malejącym.
Jak pamiętamy, rozkład kapitału i odsetek w takiej racie wygląda jak na diagramie. Część kapitałowa jest stała przez cały czas trwania kredytu. Jedyne co się zmienia to część odsetkowa. Przy każdej kolejnej racie płacimy coraz mniej odsetek, ponieważ są one naliczane od coraz mniejszej kwoty.

A oto prosty przykład. Załóżmy, że bierzemy kredyt w wysokości 1200 zł na rok i że kredyt jest oprocentowany na 12%, a my spłacamy raty w trybie miesięcznym. Z tego założenia wynikają następujące fakty finansowe:

  • niezmienna część kapitałowa raty to 100 zł, ponieważ cały kapitał będzie oddany w 12 ratach, a zatem 1200:12=100 zł;
  • miesięczne oprocentowanie kredytu wynosi 1%, ponieważ rocznie jest to 12%, a 12%:12 = 1%;
  • do raty kapitałowej musi zostać dodana rata odsetkowa 
  • rat odsetkowych dodanych jest 12, czyli tyle, ile jest rat kapitałowych, ale każda będzie naliczana od innego kapitału – tabela 1.
Jak widać z tabelki rata malejąca zmienia się nieustannie.

Zaczęliśmy od raty 112 zł, a skończyliśmy na racie 101 zł. Kapitał wewnątrz raty pozostał jednak na tym samym niezmiennym poziomie.

Ponieważ zapłaciliśmy w sumie 78 zł więcej niż wzięliśmy kapitału, to możemy obliczyć efektywne oprocentowanie kredytu, który nominalnie oprocentowany został na 12%. I tak 78 zł/1278 zł = 0,061. A zatem kredyt ten kosztował tak naprawdę efektywnie tylko 6,1% a nie 12%. (Dokładnie jest to 6,10328638498% co zaokrągla się do 6,1%) Jeżeli obliczysz kwotę 6,10328638498% z 1278 zł to otrzymasz 78 zł.

Gdybyśmy przyjęli raty równe, to płacilibyśmy za każdym razem taką samą kwotę.

Ale proporcja wewnątrz raty będzie się zmieniać – tabela 2.
Efektywnie kredyt ten kosztuje 6,2%, a nie 12%. (dokładnie jest to 6,20740323892%) Jeżeli obliczysz kwotę 6,20740323892% z 1279,44 zł to otrzymasz 79,42 zł.
Możesz sobie powiedzieć Drogi Czytelniku – co z tego? Na to pytanie odpowiemy w kolejnym tekście.

Umiejętność wyliczenia i porównania obydwu rodzajów rat staje się szczególnie istotna przy podejmowaniu decyzji o długotrwałych i wieloletnich skutkach. Zwłaszcza dokładna analiza harmonogramu spłat kredytu hipotecznego jest konieczna przed podjęciem decyzji. Tej umiejętności możesz się nauczyć Drogi Czytelniku na kursach RZF, na które Cię serdecznie zapraszamy. Pierwsze egzaminy sprawdzające wiedzę i umiejętności planowane są jesienią. Wiedza dotycząca umiejętności obliczania zagadnień związanych z ratami będzie również ich częścią.

dr Andrzej Fesnak
afesnak@fts.pl

 

TFI PZU: Nowy zarząd

18 kwietnia rada nadzorcza Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych PZU dokonała szeregu zmian w zarządzie spółki.

Do zarządu TFI PZU powołany został...


czytaj dalej

Generali: Adam Malinowski odszedł ze stanowiska wiceprezesa

Adam Malinowski nie jest już wiceprezesem Generali. 12 kwietnia złożył rezygnację z zajmowanej funkcji. Do czasu mianowania następcy jego...


czytaj dalej

Generali: Dyrektor cyfryzacji powołany

Na stanowisko dyrektora ds. cyfrowych Generali został powołany Steven Zuanella. Jest on odpowiedzialny za przeprowadzenie transformacji cyfrowej,...


czytaj dalej

AXA: 10 mln euro na odbudowę Notre-Dame

AXA Group, która ma długą tradycję filantropijnego wsparcia dla ochrony francuskiego dziedzictwa kulturowego, zadeklarowała, że przyczyni się do...


czytaj dalej

Rynek ubezpieczeń: Ruszyła masowa sprzedaż PZU GO

PZU GO, beacon połączony z mobilną aplikacją telematyczną, będący sztandarowym projektem ubezpieczyciela stworzonym przez jego ekspertów, trafił...


czytaj dalej

VIG Polska: Biznes majątkowy filarem wyników grupy

Wskaźnik wzrostu działalności majątkowej Vienna Insurance Group (VIG) w Polsce w 2018 roku był ponad dwuipółkrotnie wyższy niż całego rynku...


czytaj dalej

 

Adres redakcji

ul. Bracka 3 lok. 4
00-501 Warszawa

email redakcja@gu.com.pl

Gazeta

Prenumerata
E-wydanie

Firma

Redakcja
Reklama

Ogłoszenia

Podcast

Zamów newsletter
Facebook