Co dają kredytobiorcom raty malejące?
wtorek, 20 lipca 2004 19:23
Decyzja o tym jakie raty będziemy płacić oznacza poważne konsekwencje finansowe. Czasem sięgają one kilkuset tysięcy złotych na naszą korzyść lub niekorzyść. Jakie to mogą być dysproporcje? Jak porównywać raty?

Co dają raty malejące?

W poprzednim tekście obiecałem, że poświęcimy trochę uwagi ratom malejącym.
Jak pamiętamy, rozkład kapitału i odsetek w takiej racie wygląda jak na diagramie. Część kapitałowa jest stała przez cały czas trwania kredytu. Jedyne co się zmienia to część odsetkowa. Przy każdej kolejnej racie płacimy coraz mniej odsetek, ponieważ są one naliczane od coraz mniejszej kwoty.

A oto prosty przykład. Załóżmy, że bierzemy kredyt w wysokości 1200 zł na rok i że kredyt jest oprocentowany na 12%, a my spłacamy raty w trybie miesięcznym. Z tego założenia wynikają następujące fakty finansowe:

  • niezmienna część kapitałowa raty to 100 zł, ponieważ cały kapitał będzie oddany w 12 ratach, a zatem 1200:12=100 zł;
  • miesięczne oprocentowanie kredytu wynosi 1%, ponieważ rocznie jest to 12%, a 12%:12 = 1%;
  • do raty kapitałowej musi zostać dodana rata odsetkowa 
  • rat odsetkowych dodanych jest 12, czyli tyle, ile jest rat kapitałowych, ale każda będzie naliczana od innego kapitału – tabela 1.
Jak widać z tabelki rata malejąca zmienia się nieustannie.

Zaczęliśmy od raty 112 zł, a skończyliśmy na racie 101 zł. Kapitał wewnątrz raty pozostał jednak na tym samym niezmiennym poziomie.

Ponieważ zapłaciliśmy w sumie 78 zł więcej niż wzięliśmy kapitału, to możemy obliczyć efektywne oprocentowanie kredytu, który nominalnie oprocentowany został na 12%. I tak 78 zł/1278 zł = 0,061. A zatem kredyt ten kosztował tak naprawdę efektywnie tylko 6,1% a nie 12%. (Dokładnie jest to 6,10328638498% co zaokrągla się do 6,1%) Jeżeli obliczysz kwotę 6,10328638498% z 1278 zł to otrzymasz 78 zł.

Gdybyśmy przyjęli raty równe, to płacilibyśmy za każdym razem taką samą kwotę.

Ale proporcja wewnątrz raty będzie się zmieniać – tabela 2.
Efektywnie kredyt ten kosztuje 6,2%, a nie 12%. (dokładnie jest to 6,20740323892%) Jeżeli obliczysz kwotę 6,20740323892% z 1279,44 zł to otrzymasz 79,42 zł.
Możesz sobie powiedzieć Drogi Czytelniku – co z tego? Na to pytanie odpowiemy w kolejnym tekście.

Umiejętność wyliczenia i porównania obydwu rodzajów rat staje się szczególnie istotna przy podejmowaniu decyzji o długotrwałych i wieloletnich skutkach. Zwłaszcza dokładna analiza harmonogramu spłat kredytu hipotecznego jest konieczna przed podjęciem decyzji. Tej umiejętności możesz się nauczyć Drogi Czytelniku na kursach RZF, na które Cię serdecznie zapraszamy. Pierwsze egzaminy sprawdzające wiedzę i umiejętności planowane są jesienią. Wiedza dotycząca umiejętności obliczania zagadnień związanych z ratami będzie również ich częścią.

dr Andrzej Fesnak
afesnak@fts.pl

 

Aviva: Iwona Czech odpowiada za marketing

Od lipca Iwona Czech kieruje Działem Komunikacji i Zarządzania Marką w grupie Aviva. Zastąpiła Dariusza Maciołka, który zakończył pracę dla...


czytaj dalej

Equinum Broker: Tomasz Kutyba nowym wiceprezesem

Z dniem 30 czerwca funkcję wiceprezesa firmy brokerskiej Equinum Broker objął Tomasz Kutyba. Zmiana w zarządzie związana jest z realizacją nowej...


czytaj dalej

Charted Insurance: Nierówność zarobków mężczyzn i kobiet

Charted Insurance Institute zanalizował dane na temat zarobków opublikowane przez 192 ubezpieczycieli, pośredników, dostawców usług, doradców...


czytaj dalej

MetLife: Lucep zwycięzcą konkursu collab 3.0 EMEA

MetLife ogłosił wyniki konkursu collab 3.0 EMEA, w którym insurtechy rywalizowały o kontrakt o wartości 100 tys. dolarów na zrealizowanie...


czytaj dalej

Grupa Europa: Ochrona telefonu za pośrednictwem Simapki

Grupa Europa rozpoczęła współpracę z firmą Team4U – właścicielem aplikacji mobilnej Simapka, za pośrednictwem której zaoferuje ubezpieczenie...


czytaj dalej

Link4: Pół miliona zł premii na liczniku Kasa Wraca

Telematyczni kierowcy ubezpieczeni w Link4 wygenerowali już ponad pół miliona zł premii w programie Kasa Wraca. Rekordzista obniżył cenę polisy...


czytaj dalej

 

Adres redakcji

ul. Bracka 3 lok. 4
00-501 Warszawa
tel. (22) 628 26 31

email redakcja@gu.com.pl

Gazeta

Prenumerata
E-wydanie

Firma

Redakcja
Reklama

Ogłoszenia

Podcast

Kursy on-line
Zamów newsletter
Facebook