Co dają kredytobiorcom raty malejące?
wtorek, 20 lipca 2004 19:23
Decyzja o tym jakie raty będziemy płacić oznacza poważne konsekwencje finansowe. Czasem sięgają one kilkuset tysięcy złotych na naszą korzyść lub niekorzyść. Jakie to mogą być dysproporcje? Jak porównywać raty?

Co dają raty malejące?

W poprzednim tekście obiecałem, że poświęcimy trochę uwagi ratom malejącym.
Jak pamiętamy, rozkład kapitału i odsetek w takiej racie wygląda jak na diagramie. Część kapitałowa jest stała przez cały czas trwania kredytu. Jedyne co się zmienia to część odsetkowa. Przy każdej kolejnej racie płacimy coraz mniej odsetek, ponieważ są one naliczane od coraz mniejszej kwoty.

A oto prosty przykład. Załóżmy, że bierzemy kredyt w wysokości 1200 zł na rok i że kredyt jest oprocentowany na 12%, a my spłacamy raty w trybie miesięcznym. Z tego założenia wynikają następujące fakty finansowe:

  • niezmienna część kapitałowa raty to 100 zł, ponieważ cały kapitał będzie oddany w 12 ratach, a zatem 1200:12=100 zł;
  • miesięczne oprocentowanie kredytu wynosi 1%, ponieważ rocznie jest to 12%, a 12%:12 = 1%;
  • do raty kapitałowej musi zostać dodana rata odsetkowa 
  • rat odsetkowych dodanych jest 12, czyli tyle, ile jest rat kapitałowych, ale każda będzie naliczana od innego kapitału – tabela 1.
Jak widać z tabelki rata malejąca zmienia się nieustannie.

Zaczęliśmy od raty 112 zł, a skończyliśmy na racie 101 zł. Kapitał wewnątrz raty pozostał jednak na tym samym niezmiennym poziomie.

Ponieważ zapłaciliśmy w sumie 78 zł więcej niż wzięliśmy kapitału, to możemy obliczyć efektywne oprocentowanie kredytu, który nominalnie oprocentowany został na 12%. I tak 78 zł/1278 zł = 0,061. A zatem kredyt ten kosztował tak naprawdę efektywnie tylko 6,1% a nie 12%. (Dokładnie jest to 6,10328638498% co zaokrągla się do 6,1%) Jeżeli obliczysz kwotę 6,10328638498% z 1278 zł to otrzymasz 78 zł.

Gdybyśmy przyjęli raty równe, to płacilibyśmy za każdym razem taką samą kwotę.

Ale proporcja wewnątrz raty będzie się zmieniać – tabela 2.
Efektywnie kredyt ten kosztuje 6,2%, a nie 12%. (dokładnie jest to 6,20740323892%) Jeżeli obliczysz kwotę 6,20740323892% z 1279,44 zł to otrzymasz 79,42 zł.
Możesz sobie powiedzieć Drogi Czytelniku – co z tego? Na to pytanie odpowiemy w kolejnym tekście.

Umiejętność wyliczenia i porównania obydwu rodzajów rat staje się szczególnie istotna przy podejmowaniu decyzji o długotrwałych i wieloletnich skutkach. Zwłaszcza dokładna analiza harmonogramu spłat kredytu hipotecznego jest konieczna przed podjęciem decyzji. Tej umiejętności możesz się nauczyć Drogi Czytelniku na kursach RZF, na które Cię serdecznie zapraszamy. Pierwsze egzaminy sprawdzające wiedzę i umiejętności planowane są jesienią. Wiedza dotycząca umiejętności obliczania zagadnień związanych z ratami będzie również ich częścią.

dr Andrzej Fesnak
afesnak@fts.pl

 

Personalia: Lech Mrozowski w TUW Medicum

TUW Medicum poinformowało, że nowym członkiem jego zespołu został Lech Mrozowski, związany ostatnio z Vienna Insurance Group w Polsce.

Lech...


czytaj dalej

Link4: Maciej Krzysztoszek nowym rzecznikiem prasowym

Nowym rzecznikiem prasowym Link4 został Maciej Krzysztoszek, związany do niedawna z Komisją Nadzoru Finansowego (KNF) – informuje portal...


czytaj dalej

Generali: Austria wiodącym rynkiem dla Europy Środkowo-Wschodniej

Z dniem 1 stycznia 2018 r. Austria stanie się wiodącym rynkiem Generali dla regionu Europy Środkowo-Wschodniej. Nowa struktura regionalna będzie...


czytaj dalej

PERILS: Szacunek strat po Herwarcie

Ubezpieczone szkody majątkowe spowodowane w październiku br. przez cyklon Herwart (głęboki aktywny niż, w Polsce nazwany Grzegorzem) w Austrii i...


czytaj dalej

Generali: Narzędzie do samodzielnej likwidacji szkód komunikacyjnych

AudaSmart – taką nazwę nosi wdrożone przez Generali narzędzie do samodzielnej likwidacji szkód komunikacyjnych. Dzięki tej opcji klienci...


czytaj dalej

Allianz Polska: Akcja #wdobrejsprawie na rzecz SOS Wioski Dziecięce

Allianz Polska przygotował świąteczną akcję na rzecz podopiecznych ze Stowarzyszenia SOS Wioski Dziecięce. #wdobrejsprawie to internetowa...


czytaj dalej

Sprzedaż



 

Adres redakcji

ul. Bracka 3 lok. 4
00-501 Warszawa
tel. (22) 628 26 31

email redakcja@gu.com.pl

Partnerzy