Reklama

Raty - mechanizmy finansowe
wtorek, 06 lipca 2004 14:57
Przez całe swoje życie stykasz się z mechanizmami finansowymi. Masz do wyboru różne instrumenty finansowe. Z jednych korzystasz, z innych nie. Z jednych lepiej – z innych gorzej. Wszystkie zostały stworzone z myślą, żeby ułatwić Ci życie. Tylko czy Ty sam potrafisz je sobie ułatwić?

Instrumenty finansowe zostały wymyślone z dwóch powodów:
1. Ty masz odnieść korzyści dzięki używaniu instrumentu finansowego.
2. Oferujący ten instrument ma na tym zarobić.

To drugie złożenie jest szczególnie istotne. Przede wszystkim na rynku finansowym transakcja za darmo jest czystą fikcją. Robert Steiner, dyrektor Markets International Ltd., a także członek stowarzyszony Forex Association London założenie to potraktował jako jedną z 2 głównych idei swojej książki Kalkulacje finansowe. „Zgodnie z drugą koncepcją, na rynku nie ma możliwości uzyskania darmowych profitów: nie powinno być możliwe dokonywanie równoczesnych transakcji, które przynoszą zysk wolny od ryzyka”. Dotyczy to oczywiście również i ubezpieczeń życiowych, które – jak wiedzą agenci – są czystym zyskiem dla klienta i jego rodziny...

Większość ludzi korzystała już z kredytu lub będzie z niego korzystać.

Wielu także – i Ty Drogi Czytelniku zapewne też – posługuje się kartą kredytową. Wielu spłacało lub będzie spłacać raty kredytu. Niewielu natomiast zdaje sobie sprawę z tego, jak skomponowane są raty. Najczęściej w przypadku kredytu mamy raty stałe lub raty malejące.

Rata stała oznacza, że wpłacamy ciągle tę samą wartość do banku, a w ramach tej raty rozłożony jest zarówno kapitał, jak i odsetki. Proporcja pomiędzy kapitałem a odsetkami stale się zmienia. Dla przykładu, kredyt na 20 000 zł, na 2 lata na 11%. Miesięczne raty równe po 932,16 zł

Rata stała jest na ogół niższa niż rata malejąca. Przy krótkich kredytach o około 10%, przy długich kredytach mniej więcej o 1/3.

Rata malejąca odpowiadająca temu samemu kredytowi wynosi 1016,66 zł – czyli około 10% więcej. Ale gdyby kredyt wynosił 200 000 zł na 25 lat to przy tym samym oprocentowaniu rata równa to 1960,23 zł. a I rata malejąca to 2500 zł. Różnica w tym przypadku wynosi 27,53%. Ale – coś za coś. Wprawdzie dla miesięcznego obciążenia wygodniejsza – bo zostaje nam w portfelu więcej na codzienne wydatki – ale za to w skutkach globalnych rata stała sieje większe spustoszenie. Oczywiście tym większe, im dłuższy jest kredyt. Suma odsetek jest przy tej racie z reguły większa o kilkanaście do kilkudziesięciu procent w porównaniu do raty malejącej. O ratach malejących będzie następny tekst. Przyjrzyjmy się natomiast jak skomponowana jest rata równa kredytu, a jak rata w karcie kredytowej (patrz schemat).

Jak to możliwe że 6000 zł nie jest równe 6000 zł? To bardzo proste. Sposób komponowania raty równej kredytu i raty karty kredytowej różnią się – tak jak to widzisz na obrazku.

Większość Twoich znajomych powie, że z kartami to trzeba uważać, bo zdzierają okrutne odsetki. Prawdopodobnie nikt nie powie, że nie wie jak ma z nich korzystać!!! Nikt Ci pewnie też nie powie, że należy zamiast raty minimalnej – zapłacić całość obciążenia w terminie. Unikasz wtedy odsetek. A zatem dzięki takiemu posunięciu masz 51 dni kredytu za darmo!

Przykład I
Twój znajomy potrafiący posługiwać się kartą kredytową jest z niej zadowolony. Przekonany o swej racji zada Ci oczywiste pytanie: Czy opłaca się mieć 51 dni darmowego kredytu? Twoja odpowiedź: Oczywiście że TAK!!!

Przykład II
Twój znajomy niepotrafiący posługiwać się właściwie kartą kredytową jest z niej bardzo niezadowolony. Przekonany o swej racji zada Ci oczywiste pytanie: Czy opłaca się tracić po kilka tysięcy zł rocznie? Twoja odpowiedź: Oczywiście że NIE!!!
To typowy przykład na wykorzystywanie mechanizmu finansowego.

Zwróć uwagę:
  • Mechanizm finansowy karty kredytowej pozostaje cały czas taki sam. 
  • Warunki działania mechanizmu finansowego nie zmieniają się. 
  • Jednym razem mechanizm ten generuje korzyści dla Ciebie. 
  • Innym razem mechanizm ten generuje ogromne koszty po Twojej stronie.
Jedyna różnica polega tylko na tym, jak go wykorzystujesz.

Wystarczy tylko wiedzieć, jak poslugiwać się kartą. Wiedzieć, jak! Know how!

Know how masz w zasięgu ręki. Więcej przykładów dotyczących wykorzystywania mechanizmów finansowych znajdziesz w Drogi Czytelniku w kursach RZF. Zapraszam do dyskusji na Forum www.kalkulatory-finansowe.pl.
cdn.

dr Andrzej Fesnak
afesnak@fts.pl

 

 

Aviva PTE: Maciej Karasiński nowym prezesem

Maciej Karasiński od kwietnia obejmie funkcję prezesa Aviva PTE. Jego nominacja jest efektem złożenia rezygnacji (ze skutkiem od końca marca)...


czytaj dalej

Gothaer TU: Marek Gołębiewski nowym członkiem zarządu

11 marca rada nadzorcza Gothaer TU zdecydowała o przedłużeniu kadencji dotychczasowego zarządu spółki na kolejnych pięć lat i poszerzeniu jego...


czytaj dalej

Luksemburg stanie się przystanią dla 50 firm po brexicie

Około 50 firm zarządzania aktywami, ubezpieczycieli i innych firm finansowych wybrało Wielkie Księstwo Luksemburg na swoją siedzibę w Unii...


czytaj dalej

Brexit: Ubezpieczyciele przygotowani na każdy scenariusz

Podczas gdy w parlamencie brytyjskim trwa spór o sposób wyjścia z sytuacji, agencja ratingowa AM Best uważa, że ubezpieczyciele z siedzibą w...


czytaj dalej

Rynek ubezpieczeń: „Komunikacja” na bardzo dużym plusie

Mimo wyraźnej obniżki tempa wzrostu przypisu składki w OC posiadaczy pojazdów lądowych, rentowność techniczna w segmencie komunikacyjnym uległa...


czytaj dalej

Warta: Testy sztucznej inteligencji przy przyjmowaniu zgłoszeń szkód

Warta rozpoczęła testy z klientami dotyczące przyjęcia szkód przy pomocy sztucznej inteligencji. Celem wdrożenia nowego rozwiązania jest między...


czytaj dalej

 

Adres redakcji

ul. Bracka 3 lok. 4
00-501 Warszawa

email redakcja@gu.com.pl

Gazeta

Prenumerata
E-wydanie

Firma

Redakcja
Reklama

Ogłoszenia

Podcast

Zamów newsletter
Facebook