Reprezentanci i inne klauzule
wtorek, 28 października 2003 17:49
Tak się zwykle składa, że firmy, które zawierają ubezpieczenia, zatrudniają pracowników. Niby dlaczego miałoby nas to szczególnie interesować? Cóż, pracownik czasem jest sprawcą szkód. Może się zdarzyć, że z zemsty za brak podwyżki zaprószy ogień, po pracy włamie się do biura pracodawcy lub jeszcze co innego nabroi. Co wtedy z ubezpieczeniem?

W ogólnych warunkach większości ubezpieczeń majątkowych znajdziemy zapis wyłączający odpowiedzialność za szkody wynikłe z umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa ubezpieczającego lub jego bliskich. Mówiąc prosto, jak sam sobie celowo zniszczysz majątek, nie przychodź po odszkodowanie. Nikogo to nie dziwi w ubezpieczeniach mienia prywatnego. Co więcej, za podpalenie własnego mienia w celu uzyskania odszkodowania można powędrować za kratki. W przypadku ubezpieczeniach dla przedsiębiorstw powyższe wyłączenie jest rozszerzone na wszystkich przedstawicieli ubezpieczającego, czyli na całą załogę. I tak jak w rodzinie, za szkody spowodowane przez pracowników odpowiedzialności nie będzie. Odmowy wypłaty odszkodowania można się również spodziewać, gdy przyczyną szkody będzie rażące niedbalstwo pracownika. Chyba że agent coś do umowy dołączy: bardzo ważną klauzulę reprezentantów. Dzięki temu unika się wielu problemów. Klauzula reprezentantów zawęża bowiem krąg osób utożsamianych z firmą do osób kluczowych. Tylko członkowie zarządu, dyrektor czy główny księgowy (klauzula wymienia reprezentantów szczegółowo) będą mogli powiedzieć: „firma to ja”. Zwykli pracownicy będą przez zakład ubezpieczeń traktowani jak osoby obce. Tym samym za szkody przez nich spowodowane zakład ubezpieczeń będzie odpowiadał. W niektórych firmach ubezpieczeniowych wystarczy poprosić o dołączenie do umowy klauzuli reprezentantów, w innych trzeba zapłacić nieco wyższą składkę.

Warto przyjrzeć się bliżej innym klauzulom dostępnym u ubezpieczyciela. Można dzięki nim rozszerzyć zakres ubezpieczenia lub złagodzić niektóre obowiązki klienta. O niektóre z klauzul trzeba powalczyć, inne są dostępne dla każdego.

Najbardziej przydatne są klauzula automatycznego pokrycia, klauzula stempla bankowego oraz klauzula przeoczenia. Producentom przydałaby się klauzula ubezpieczenia produktów według cen zbytu.

Klauzula automatycznego pokrycia nowo nabytego mienia ma zastosowanie przy zwiększeniu stanu posiadania przedsiębiorstwa w trakcie trwania umowy ubezpieczenia. Klienci w czasie trwania umowy często zapominają o informowaniu ubezpieczyciela o dokonanych zakupach. Pamiętamy, co może oznaczać stwierdzenie w razie szkody, że faktyczna wartość mienia jest wyższa niż zadeklarowana we wniosku o ubezpieczenia (myślę o ubezpieczeniu na sumy stałe). W razie dużych rozbieżności będziemy mieli do czynienia z niedoubezpieczeniem, a przy wypłacie odszkodowania zastosuje się zapewne regułę proporcji. Klauzula automatycznego pokrycia mówi, że od dnia wejścia w posiadanie nowego mienia jest ono automatycznie objęte ochroną. Klient ma obowiązek zgłaszać zakupy przykładowo raz w kwartale. Często klauzula ta formułuje specjalne warunki udzielania ochrony w razie szkód kradzieżowych, zdarza się również, że wyłączone jest ryzyko powodzi.

Klauzula stempla bankowego precyzuje, kiedy składkę lub jej kolejne raty uważa się za opłacone. W OWU najczęściej za datę opłacenia składki uznaje się dzień wpłynięcia jej na konto towarzystwa. Wielu klientów natomiast dokonuje wszelkich płatności na ostatnią chwilę. Klauzula stempla bankowego mówi, że za datę opłacenia składki przyjmuje się datę złożenia dyspozycji przelewu. Warto zadbać o ten drobiazg, bo jak powszechnie wiadomo, diabeł tkwi w szczegółach.

Kolejną istotną kwestią jest obowiązek zgłaszania wszelkich okoliczności mających wpływ na ewentualny wzrost ryzyka ubezpieczeniowego. Ten zapis w ogólnych warunkach mówi, że gdy w przedsiębiorstwie coś się zmieniło, np. stosowane technologie, rozszerzono działalność czy rozpoczęto niewielki remont, trzeba o tych zmianach poinformować natychmiast. Gdy się tego nie zrobi, a zmiany przyczynią się do powstania szkody, odpowiedzialność ubezpieczyciela może być poważnie ograniczona. Często klienci (nierzadko również agenci) mają wątpliwości, którą zmianę zgłaszać ubezpieczycielowi. Jeżeli nawet są świadomi, że powinni, to po prostu zapominają. Klauzula przeoczenia mówi, że ubezpieczyciel odpowiada za szkody nawet wówczas, gdy klient okazał się zapominalski. Chyba że zapominalstwo było świadome i celowe... Klauzula ta nie dotyczy ubezpieczeń kradzieżowych – gdy zapomni się poinformować, że zdemontowano system alarmowy, będzie problem.

Dla firm produkcyjnych szczególnie interesująca może być klauzula cen zbytu. Wyobraźmy sobie, że w pewnej firmie produkcyjnej magazyn wypełniony jest pięknymi butami. Właśnie przyjechały prosto z taśmy i są gotowe do wysyłki. Magazyn płonie. Jak oszacować wartość butów, które spłonęły? Tylko koszty materiału? Czy dodać koszty wytworzenia? Klauzula cen zbytu mówi (jak sugeruje nazwa), że wartością ubezpieczenia dla produktów gotowych jest możliwa do uzyskania za nie cena zbytu.

Taki właśnie magazyn z obuwiem spalił się niedawno w okolicy mojego miasta. Hurtownię podpalił pracownik – spłonęła do gołej ziemi. Dziś na miejscu pięknego budynku rośnie bujna trawa. Firma była ubezpieczona, niestety, umowa nie zawierała klauzuli reprezentantów. Szkoda...

Wiesława Pawłowska

 

KUKE: Arkadiusz Zabłoński nowym członkiem rady nadzorczej

11 września Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Korporacji Ubezpieczeń Kredytów Eksportowych powołało Arkadiusza Zabłońskiego do składu rady...


czytaj dalej

Paweł Wróbel nie jest już rzecznikiem Generali

16 września Paweł Wróbel opuścił stanowisko rzecznika prasowego Grupy Generali. Tym samym zakończył swoją ponad siedmioletnią współpracę z...


czytaj dalej

UE: Ograniczenia w handlu z Rosją

12 września zostało opublikowane Rozporządzenie Rady Unii Europejskiej nr 960/2014 z dnia 8 września zmieniające Rozporządzenie nr 833/2014 z dnia...


czytaj dalej

Fairer Finance: Naciągacze komunikacyjni

Brytyjscy ubezpieczyciele komunikacyjni co roku naciągają kierowców na setki funtów, sprytnie ukrywając dodatkowe opłaty w „małym druku” polis i...


czytaj dalej

Rynek ubezpieczeń: Półrocze na minusie

W pierwszej połowie tego roku oba sektory działalności wykazały gorsze wyniki sprzedażowe niż w analogicznym okresie ubiegłego roku – wynika z...


czytaj dalej

KNF: Ubezpieczyciele odporni na ryzyko niskich stóp procentowych

Przeprowadzone w polskich towarzystwach ubezpieczeń stress-testy dla niskich stóp procentowych wykazały ich wysoką odporność na tego rodzaju...


czytaj dalej

Sprzedaż



 

Adres redakcji

ul. Bracka 3 lok. 4
00-501 Warszawa
tel. (22) 628 26 31

email redakcja@gu.com.pl

Partnerzy

OnePressRzecznik UbezpieczonycheGazety.plPIPUiFRaporty UbezpieczeniowePolisowo.pl